स्वयं सहायता समूह (SHGs)
पिछले वर्षों के प्रश्न (PYQs)
SHGs पर PYQs (2013-2021)
| वर्ष | प्रश्न | अंक |
|---|---|---|
| 2021 | क्या लैंगिक असमानता, गरीबी और कुपोषण का दुष्चक्र महिला SHGs के माइक्रोफाइनेंसिंग के माध्यम से तोड़ा जा सकता है? उदाहरणों के साथ समझाइए। | - |
| 2020 | "गरीबी-रोधी टीके के रूप में माइक्रो-फाइनेंस का उद्देश्य भारत में ग्रामीण गरीबों की संपत्ति निर्माण और आय सुरक्षा है"। महिला सशक्तिकरण के साथ-साथ इन दोहरे उद्देश्यों को प्राप्त करने में SHGs की भूमिका का मूल्यांकन करें। | - |
| 2017 | SHGs का उभरना विकासात्मक गतिविधियों से राज्य की धीमी लेकिन स्थिर वापसी की ओर इशारा करता है। भारत सरकार द्वारा SHGs की भूमिका और उन्हें बढ़ावा देने के लिए उठाए गए उपायों की जाँच करें। | - |
| 2015 | SHG बैंक लिंकेज कार्यक्रम (SBLP), भारत का अपना नवाचार, सबसे प्रभावी गरीबी उन्मूलन और महिला सशक्तिकरण कार्यक्रम साबित हुआ है। स्पष्ट करें। | - |
| 2014 | विकास कार्यक्रमों में भागीदारी को बढ़ावा देने में ग्रामीण क्षेत्रों में SHGs की पैठ सामाजिक-सांस्कृतिक बाधाओं का सामना करती है। जाँच करें। | - |
| 2013 | SHGs और उनके संरक्षकों, माइक्रो-फाइनेंस संस्थाओं की वैधता और जवाबदेही को सतत सफलता के लिए व्यवस्थित मूल्यांकन की आवश्यकता है। चर्चा करें। | - |
SHGs पर प्रमुख उद्धरण
- महात्मा गांधी (यंग इंडिया, 1930): "हमारे गाँवों की लाखों महिलाएँ जानती हैं कि बेरोजगारी का क्या अर्थ है... उन्हें आर्थिक गतिविधियों तक पहुँच दें और उन्हें शक्ति और आत्मविश्वास तक पहुँच मिलेगी।"
- प्रधानमंत्री नरेंद्र मोदी: "स्व सहायता समूहों को राष्ट्र सहायता समूहों में बदलने की जरूरत है।"
- महापात्र: "पुरुष-प्रधान समाज में, SHG का सदस्य होना सम्मान का प्रतीक और शक्ति की नई पहचान का दावा बन गया है।"
- NABARD: "स्व सहायता समूह ग्रामीण गरीबों के छोटे, आर्थिक रूप से समरूप, आत्मीय समूह हैं जो नियमित रूप से छोटी मात्रा में बचत करने के लिए एक साथ आते हैं।"
- एला भट्ट (SEWA): "गरीब महिलाओं ने दुनिया को सिखाया है कि गरीबी केवल धन की अनुपस्थिति नहीं है बल्कि आवाज, दृश्यता और विकल्पों की अनुपस्थिति है।"
परिभाषा और अवधारणा
स्व सहायता समूह क्या हैं?
परिभाषा: समान सामाजिक-आर्थिक पृष्ठभूमि वाले लोगों का एक स्व-शासित, सहकर्मी-नियंत्रित सूचना समूह जो सामूहिक रूप से सामान्य उद्देश्य पूरा करने की इच्छा रखता है।
प्रमुख विशेषताएँ:
- अनौपचारिक, समरूप समूह
- आमतौर पर 10-20 सदस्य (औपचारिक पंजीकरण के बिना सक्रिय भागीदारी के लिए आदर्श आकार)
- आमतौर पर एकल-लिंग (महिला समूह बचत और ऋण उपयोग में बेहतर प्रदर्शन)
- एक परिवार से एक व्यक्ति (परिवार प्रतिनिधित्व अधिकतम करने के लिए)
- नियमित बैठकें (साप्ताहिक या कम से कम मासिक)
- प्रत्येक बैठक में अनिवार्य बचत
- समूह निर्णय के आधार पर आंतरिक ऋण
- ऋण के लिए कोई संपार्श्विक आवश्यक नहीं
- सहकर्मी दबाव पुनर्भुगतान सुनिश्चित करता
उद्देश्य:
- गरीबी उन्मूलन
- शून्य बेरोजगारी प्राप्त करना
- सतत विकास को बढ़ावा देना
भारत में SHGs का विकास
ऐतिहासिक विकास
| काल | विकास |
|---|---|
| मध्य-1980s | MYRADA (मैसूर पुनर्वास और विकास एजेंसी), एक NGO, ने बचत/ऋण और बैंक लिंकेज के लिए SHGs के गठन की शुरुआत की |
| 7वीं FYP (1985-90) | गरीबी उन्मूलन के लिए SHGs की अवधारणा उभरी |
| 1992 | RBI ने NABARD-SHG बैंक लिंकेज पायलट कार्यक्रम के तहत ~500 समूहों को जोड़ने के लिए परिपत्र जारी किया |
| अप्रैल 1999 | स्वर्णजयंती ग्राम स्वरोजगार योजना (SGSY) शुरू, SHG गठन और माइक्रो-क्रेडिट वित्त पर बल |
| 2011 | राष्ट्रीय ग्रामीण आजीविका मिशन (NRLM) शुरू |
| 2016 से | दीनदयाल अंत्योदय योजना-राष्ट्रीय ग्रामीण आजीविका मिशन (DAY-NRLM) — SHGs के माध्यम से ग्रामीण गरीबी कम करने का प्रमुख कार्यक्रम |
SHG डेटा और सांख्यिकी
प्रमुख सांख्यिकी (आर्थिक सर्वेक्षण 2022-23 और DAY-NRLM 2024)
| संकेतक | डेटा |
|---|---|
| कुल SHGs | भारत में 1.2 करोड़ SHGs |
| महिला SHGs | 88% सभी-महिला समूह |
| कुल सदस्यता | ~100 मिलियन महिलाएँ सदस्य के रूप में |
| जुड़े परिवार | SHGs के माध्यम से 8.62 करोड़ परिवार जुड़े |
| प्रति गाँव SHGs | 14 SHGs प्रति गाँव (औसत) |
| NRLM पहुँच | 28 राज्यों और 6 UTs में 67 मिलियन+ महिलाएँ |
| SHG-BLP कवरेज | ₹47,240 करोड़ की बचत जमा के साथ 142 मिलियन परिवार |
| बैंक क्रेडिट पहुँच | ₹2.9 लाख करोड़ |
| वार्षिक वित्तीय टर्नओवर | ₹1,00,000 करोड़ ($17 बिलियन) — कई MNCs से अधिक |
| बैंक पुनर्भुगतान दर | >96% (क्रेडिट अनुशासन) |
| सकल NPA दर (महिला SHGs) | ~4.9% (बैंकों की NPA दर का आधा) |
| DAY-NRLM SHGs | 87 लाख+ SHGs गठित (MoRD 2023 डेटा) |
क्षेत्रीय वितरण
| क्षेत्र | स्थिति |
|---|---|
| दक्षिणी राज्य | आंध्र प्रदेश, कर्नाटक, केरल, तमिलनाडु में SHGs का 71% (मार्च 2024 तक) |
| आंध्र प्रदेश | 891 SHGs प्रति लाख जनसंख्या |
| केरल | 435 SHGs प्रति लाख जनसंख्या |
| खराब प्रदर्शन वाले राज्य | UP, बिहार (उच्च गरीबी दर लेकिन कम SHG पैठ) |
| कवरेज | 34 राज्य/UTs; 721 जिले; 6,861 ब्लॉक; 2,63,355 ग्राम पंचायतें; 7,15,390 गाँव |
SHGs का कार्यकरण
परिचालन संरचना
रिकॉर्ड रखना:
- मिनट बुक
- बचत और ऋण रजिस्टर
- व्यक्तिगत पासबुक
- अक्सर शिक्षित समुदाय सदस्यों या नियुक्त एनिमेटर की सहायता से
वित्तीय गतिविधियाँ:
- प्रत्येक बैठक में नियमित बचत आंतरिक ऋण के लिए स्थिर कोष सुनिश्चित
- आय-सृजन गतिविधियाँ: छोटे पैमाने पर खेती, हस्तशिल्प, व्यापार
- SHG से ऋण उद्यमों का समर्थन, आर्थिक संभावनाओं में सुधार
क्षमता निर्माण:
- वित्तीय साक्षरता पर प्रशिक्षण और कार्यशालाएँ
- कौशल विकास
- व्यक्तिगत स्वच्छता और स्वास्थ्य जागरूकता
SHGs की विशेषताएँ
| विशेषता | विवरण |
|---|---|
| साझा अनुभव | सदस्य सामान्य चुनौती साझा करते, समुदाय की भावना बनाते |
| सहकर्मी समर्थन | सदस्य एक-दूसरे को प्रोत्साहित, अपनत्व और संबंध प्रदान |
| स्व-सहायता | सदस्य अपने विकास में सक्रिय भूमिका निभाते |
| स्वयंसेवी नेतृत्व | नेताओं ने अक्सर समान चुनौतियों का अनुभव किया; सहानुभूति प्रदान |
| स्वायत्तता | स्व-शासित; सदस्य निर्णय लेते और स्वामित्व लेते |
| समावेशिता | सामान्य अनुभव साझा करने वाले किसी के लिए भी खुला |
| गोपनीयता | सदस्यों की गोपनीयता का सम्मान; साझा करने के लिए सुरक्षित स्थान |
| सशक्तिकरण | सदस्य जीवन का नियंत्रण लेते, सकारात्मक परिवर्तन करते |
महत्वपूर्ण केस स्टडी
सफल SHG संगठन
| संगठन | राज्य | प्रमुख फोकस | प्रभाव |
|---|---|---|---|
| कुडुम्बश्री | केरल | NHGs और SHGs के माध्यम से गरीबी उन्मूलन | 2023 में 25 वर्ष पूरे; 3,06,551 NHGs, 19,470 ADSs, 1,070 CDSs |
| MAVIM | महाराष्ट्र | SHGs के माध्यम से आर्थिक सशक्तिकरण | 1,14,000+ SHGs; ₹2,122 करोड़ कुल ऋण; 98% पुनर्भुगतान दर |
| जीविका | बिहार | SHGs के माध्यम से ग्रामीण आजीविका | बंधन-कोण्णगर SJY विस्तार का समर्थन; 2024 तक 2,00,000 महिला-प्रधान परिवारों को लक्ष्य |
| मिशन शक्ति | ओडिशा | बाजरा मिशन में महिला SHGs; ई-रिक्शा सेवाएँ | मिलेट शक्ति कैफे |
| PRADAN | दिल्ली-आधारित | 1987 में गरीब समुदायों को लामबंद करने के लिए SHG मॉडल की शुरुआत | बैंक खातों के साथ 6,25,000 महिलाएँ; विश्व का सबसे बड़ा माइक्रोफाइनेंस आंदोलन |
SHGs के लाभ
सामाजिक लाभ
| लाभ | विवरण |
|---|---|
| सामाजिक लामबंदी | दहेज और शराबखोरी जैसे मुद्दों से निपटने के सामूहिक प्रयास |
| लैंगिक समानता | नेतृत्व कौशल, वित्तीय स्वतंत्रता, उच्च निर्णय-निर्माण शक्ति के माध्यम से महिलाओं को सशक्त |
| हाशिए पर रहने वालों को आवाज | विकास योजनाओं में हाशिए के समुदायों को शामिल करके सामाजिक न्याय सुनिश्चित |
| रोल मॉडल प्रभाव | सफल SHGs (जैसे, लिज्जत पापड़) कई घरेलू उद्योगों की स्थापना को प्रेरित |
| उपभोग पैटर्न परिवर्तन | बेहतर पोषण, आवास और स्वास्थ्य, विशेष रूप से महिलाओं और बच्चों के लिए |
आर्थिक और वित्तीय लाभ
| लाभ | विवरण |
|---|---|
| संसाधन जुटाना | कम उपयोग किए गए सामुदायिक संसाधनों को प्रभावी ढंग से जुटाना |
| वैकल्पिक आय स्रोत | माइक्रो-बिजनेस का समर्थन, कृषि पर निर्भरता कम |
| बंधक-मुक्त माइक्रो-ऋण | समूहों के भीतर संपार्श्विक-मुक्त ऋण |
| वित्तीय समावेशन | NABARD द्वारा SHG-बैंक लिंकेज साहूकारों पर निर्भरता कम करता |
| बचत की संस्कृति | IFMR अध्ययन: SHGs में महिलाएँ 10% अधिक नियमित बचत करती |
| वित्तीय साक्षरता | SHGs औपचारिक बैंकिंग सेवाओं के लिए माध्यम के रूप में कार्य |
राजनीतिक-प्रशासनिक लाभ
| लाभ | विवरण |
|---|---|
| नेतृत्व विकास | भागीदारी कौशल विकसित करने में मदद करती जो पंचायत प्रधान के रूप में चयन की ओर ले जाता |
| दबाव समूह | दहेज, शराबखोरी, मासिक धर्म स्वच्छता, स्वच्छता पर जागरूकता बढ़ाने के लिए महिलाओं को सशक्त |
| भ्रष्टाचार पर अंकुश | सामाजिक ऑडिट के माध्यम से सरकारी योजनाओं की दक्षता में सुधार |
| राजनीतिक भागीदारी | कई SHG सदस्य विधायक के रूप में चुने, समावेशी विकास को बढ़ावा |
विकास में SHGs की भूमिका
गरीबी उन्मूलन और ग्रामीण विकास
| भूमिका | विवरण |
|---|---|
| ऋण जाल का उन्मूलन | शोषक साहूकारों से दूर; 98% ऋण पुनर्भुगतान दर |
| आय का विस्तार | हस्तशिल्प, खाद्य प्रसंस्करण, परिवहन में कौशल और विविधीकरण को बढ़ावा |
| समग्र ग्रामीण विकास | बहुआयामी भूमिकाएँ: PDS संचालन, पोषण, सामाजिक मुद्दों के लिए दबाव समूह |
| संपत्ति निर्माण | आय सृजन और कौशल विकास से घरेलू और सामुदायिक संपत्ति निर्माण |
| सामाजिक लामबंदी | लोगों को सरकारी तंत्र के साथ बातचीत में मदद, सार्वजनिक सेवाओं तक पहुँच में सुधार |
| सतत विकास | स्वच्छ भारत मिशन जैसी पहलों में भागीदारी |
| जागरूकता सृजन | शिक्षा, स्वच्छता, स्वास्थ्य से संबंधित सरकारी योजनाओं पर जागरूकता बढ़ाना |
महिला विकास
| पहलू | योगदान |
|---|---|
| आर्थिक स्वतंत्रता | व्यवसायों के लिए माइक्रो-ऋण एजेंसी और निर्णय-निर्माण कौशल को बढ़ावा |
| बचत और बैंकिंग | सदस्यों के बीच बैंकिंग सुविधाओं के उपयोग को प्रोत्साहित |
| सौदेबाजी की शक्ति | बचत की आदत महिलाओं को उत्पादक उद्देश्यों के लिए ऋण सुरक्षित करने की अनुमति देती |
| सामूहिक ज्ञान | महिलाएँ वित्त प्रबंधन में सामूहिक ज्ञान से लाभान्वित |
| समावेशिता | SHGs स्वास्थ्य, पोषण, लैंगिक समानता को संबोधित करते हुए एकजुटता को बढ़ावा |
| सामाजिक उत्थान | पारिवारिक मामलों में अधिक कहना; सामुदायिक विकास में हितधारक के रूप में मान्यता |
| राजनीतिक गतिशीलता | नेतृत्व कौशल सदस्यों को सरपंच/प्रधान के रूप में चुने जाने में मदद |
SHGs और COVID-19 प्रतिक्रिया
महामारी के दौरान SHG योगदान
| योगदान | विवरण |
|---|---|
| मास्क उत्पादन | 27 राज्यों में 20,000 SHGs द्वारा 16.89 करोड़ मास्क उत्पादित |
| सैनिटाइजर उत्पादन | 5.13 लाख लीटर सैनिटाइजर बनाया |
| सुरक्षात्मक उपकरण | 5,29,741 सुरक्षात्मक उपकरण निर्मित |
| सामुदायिक रसोई | भोजन प्रदान करने के लिए 1,22,682 सामुदायिक रसोई; फंसे श्रमिकों को खिलाने के लिए 10,000+ रसोई |
| जागरूकता अभियान | व्हाट्सएप नेटवर्क के माध्यम से अफवाहें रोकीं; कुडुम्बश्री ने "ब्रेक द चेन" अभियान का नेतृत्व किया |
| बैंकिंग सेवाएँ | बैंक सखियों ने घर-घर बैंकिंग, पेंशन वितरण, DBT सुविधा जारी रखी |
SHGs के समक्ष चुनौतियाँ
सामाजिक-सांस्कृतिक चुनौतियाँ
| चुनौती | विवरण |
|---|---|
| वर्ग अंतर | वर्ग असमानताएँ पदानुक्रम बनाती; मजबूत सदस्य कमजोरों का शोषण कर सकते |
| समरूपता की कमी | समरूप प्रकृति की अनुपस्थिति संघर्ष और अकुशलताओं की ओर ले जाती |
| पितृसत्तात्मक प्रतिरोध | कई क्षेत्रों में, विशेष रूप से उत्तर भारत में, SHGs को पुरुष प्रतिरोध का सामना या टोकन सामूहिक के रूप में देखा |
| अभिजात्य कब्जा | नेतृत्व में ऊंची जाति या प्रभावशाली महिलाओं का प्रभुत्व SC/ST और अल्पसंख्यक महिलाओं के लिए समावेशिता सीमित |
| महिलाओं पर दोहरा बोझ | महिलाओं को घरेलू कामों और SHG जिम्मेदारियों के दोहरे बोझ का सामना, लगातार भागीदारी सीमित |
संस्थागत और नीति-स्तरीय चुनौतियाँ
| चुनौती | विवरण |
|---|---|
| सीमित स्वायत्तता | सरकार/NGOs द्वारा अत्यधिक टॉप-डाउन नियंत्रण; SHGs स्वायत्त निकायों के बजाय कल्याण योजनाओं की क्रियान्वयन शाखाएँ बन जाते |
| खराब निगरानी और मूल्यांकन | DAY-NRLM के तहत केवल 40% SHGs की उचित ग्रेडिंग और समीक्षा हुई (MoRD 2022 रिपोर्ट) |
| नीति अंतर | नैनो से माइक्रो, माइक्रो से छोटे उद्योगों में संक्रमण के लिए कोई स्पष्ट नीति नहीं |
| राष्ट्रीय नीति का अभाव | कानूनी समर्थन और व्यापक राष्ट्रीय नीति की अनुपस्थिति असंगतियों की ओर ले जाती |
| क्षेत्रीय असमानता | महत्वपूर्ण अंतर — AP: 891 SHGs प्रति लाख बनाम केरल: 435 प्रति लाख |
आर्थिक और वित्तीय चुनौतियाँ
| चुनौती | विवरण |
|---|---|
| क्रेडिट लिंकेज अंतर | 30% से अधिक SHGs औपचारिक वित्तीय संस्थानों से अलिंक्ड (NABARD 2021-22) |
| "मिसिंग मिडल" वित्त जाल | SHG-संचालित माइक्रो-एंटरप्राइज माइक्रोक्रेडिट से बाहर बढ़ते लेकिन मध्यम-स्केल ऋण तक पहुँच नहीं |
| अपर्याप्त पूंजी | अधिकांश SHGs केवल ₹10,000-15,000 के रिवॉल्विंग फंड के साथ संचालित, विस्तार के लिए अपर्याप्त |
| खराब वित्तीय प्रबंधन | अनियमित बहीखाता, निधियों का गबन, ऑडिट प्रणालियों की कमी |
| अपर्याप्त वित्तीय सेवाएँ | ~48% SHG सदस्य अपर्याप्त समूह ऋण के कारण स्थानीय साहूकारों से उधार लेते |
प्रबंधन और स्थिरता चुनौतियाँ
| चुनौती | विवरण |
|---|---|
| कमजोर आंतरिक शासन | अनियमित बैठकें, खराब उपस्थिति, नेतृत्व भूमिकाओं में रोटेशन की कमी |
| राजनीतिकरण | राजनीतिक संबद्धता और हस्तक्षेप SHGs के भीतर संघर्ष का कारण |
| NGOs पर अत्यधिक निर्भरता | NGOs पर अत्यधिक निर्भरता; परियोजना वित्तपोषण समाप्त होने पर निर्भरता बढ़ती |
| उच्च निष्क्रियता दर | आंतरिक संघर्ष या प्रवास के कारण 3-4 वर्षों के भीतर 20-25% SHGs निष्क्रिय हो जाते (IRMA 2023) |
| दीर्घकालिक दृष्टि की कमी | कई SHGs बचत और ऋण गतिविधियों से आगे विकसित नहीं होते |
| कोई बाजार लिंकेज ढाँचा नहीं | SHG उत्पाद स्थानीय हाट या मेलों तक सीमित रहते, संगठित खुदरा से कम संपर्क |
SHGs को बढ़ावा देने के लिए सरकारी उपाय
प्रमुख सरकारी योजनाएँ
| योजना | विवरण |
|---|---|
| MYRADA (1980s) | SHG-बैंक लिंकेज मॉडल शुरू करने वाला NGO |
| SHG-बैंक लिंकेज कार्यक्रम (1992) | NABARD द्वारा शुरू; ₹20 लाख तक संपार्श्विक-मुक्त ऋण; समय पर पुनर्भुगतान के लिए ब्याज सबवेंशन; ₹1.5 लाख करोड़ से अधिक का संचयी ऋण संवितरण |
| प्राथमिकता क्षेत्र ऋण | GOI ने SHGs को प्राथमिकता क्षेत्र ऋण में शामिल किया; बैंकों को कृषि, MSMEs के लिए SHGs पर ध्यान देने का आदेश |
| DAY-NRLM | मुख्य प्रमुख कार्यक्रम; 87 लाख+ SHGs गठित; महिला SHGs का सार्वभौमिक प्रचार; बैंक लिंकेज सुविधा |
| MKSP | महिला किसान सशक्तीकरण परियोजना महिला किसानों के लिए कृषि-पारिस्थितिक प्रथाओं को बढ़ावा; 33 लाख+ महिला किसानों को समर्थन |
| ई-शक्ति परियोजना | NABARD का SHG खातों का डिजिटलीकरण; SHG सदस्यों को वित्तीय समावेशन में लाता |
| लखपति दीदी पहल | SHG महिलाओं की आय ₹1 लाख प्रति वर्ष तक बढ़ाने का लक्ष्य; प्रशिक्षण, वित्तीय सहायता, बाजार लिंकेज प्रदान |
कल्याण योजना कार्यान्वयन में भूमिका
| योजना | SHG भूमिका |
|---|---|
| स्वच्छ भारत मिशन | SHGs जागरूकता, शौचालय निर्माण, व्यवहार परिवर्तन में भूमिका निभाते |
| पोषण अभियान | SHGs सामुदायिक पोषण शिक्षा और वितरण में शामिल |
| PDS और मिड-डे मील | कई राज्यों में SHGs आपूर्ति श्रृंखला और रसोई प्रबंधित करते |
| बैंक सखियाँ | पेंशन वितरण और घर-घर बैंकिंग सेवाओं में सहायता |
राज्य-स्तरीय पहल
| पहल | राज्य | डेटा/प्रभाव |
|---|---|---|
| कुडुम्बश्री | केरल | SHGs में 4.5 मिलियन महिलाएँ; स्थानीय शासन, माइक्रोफाइनेंस और सामाजिक न्याय कार्यक्रमों में एकीकृत |
| जीविका | बिहार | बंधन-कोण्णगर सतत जीविकोपार्जन योजना के विस्तार का समर्थन; 2024 तक 2 लाख महिला-प्रधान परिवारों को लक्ष्य |
| MAVIM | महाराष्ट्र | 1,14,000+ SHGs; ₹2,122 करोड़ कुल ऋण; 98% पुनर्भुगतान दर |
| मिशन शक्ति | ओडिशा | 7 लाख+ महिला SHGs; डिजिटल सशक्तिकरण, विपणन, उत्पादक समूहों पर ध्यान |
SHG-बैंक लिंकेज कार्यक्रम
कार्यक्रम अवलोकन
पृष्ठभूमि: भारत के ग्रामीण गरीबों की औपचारिक संस्थागत वित्तीय सेवाओं तक पहुँच में सुधार के लिए 1980 के दशक के पायलट प्रोजेक्ट्स का परिणाम।
बैंकों के लिए लाभ:
- व्यक्तियों के बजाय समूहों के साथ व्यवहार करके लेनदेन लागत में कमी
- 'सहकर्मी दबाव' और बचत संस्कृति के माध्यम से जोखिम में कमी
मॉडल:
- मॉडल I: बैंक SHGs बनाते और सीधे वित्त पोषित करते
- मॉडल II: NGOs SHGs बनाते, बैंक उन्हें वित्त पोषित करते
- मॉडल III: NGOs SHGs बनाते और वित्तीय मध्यस्थ के रूप में भी कार्य करते
SHG-बैंक लिंकेज के सकारात्मक परिणाम
| परिणाम | विवरण |
|---|---|
| वित्तीय समावेशन | औपचारिक बैंकिंग पहुँच के माध्यम से गरीब महिलाओं का सशक्तिकरण |
| ऋण पुनर्भुगतान | बहुत उच्च समय पर वसूली दर (>96%) |
| गरीबी में कमी | आय में वृद्धि; गरीबों को संपत्ति बनाने और भेद्यता कम करने में सक्षम |
| शिक्षा पर प्रभाव | पहुँच वाले परिवार गैर-ग्राहक परिवारों की तुलना में शिक्षा पर अधिक खर्च करते |
| स्वास्थ्य में सुधार | बाल मृत्यु दर में कमी; बेहतर मातृ स्वास्थ्य; बेहतर पोषण और आवास |
| अनौपचारिक ऋण में कमी | साहूकारों और गैर-संस्थागत स्रोतों पर निर्भरता में कमी |
माइक्रोफाइनेंस संस्थाएँ (MFIs)
MFIs और SHG संबंध
पूरक भूमिकाएँ:
- SHGs नींव के रूप में: जमीनी स्तर पर वित्तीय समावेशन; बचत एकत्र करना और छोटे ऋण प्रदान करना
- MFIs वित्तीय उत्प्रेरक के रूप में: बड़े पैमाने पर वित्तीय सेवाएँ प्रदान; माइक्रोलोन, बीमा, बचत उत्पाद
क्षमता निर्माण:
- MFIs वित्तीय साक्षरता कार्यक्रम, व्यवसाय प्रशिक्षण, क्षमता-निर्माण कार्यशालाएँ प्रदान करते
- बहीखाता, वित्तीय नियोजन, बाजार पहुँच में तकनीकी सहायता
MFIs का महत्व
सामाजिक लाभ:
- भारत में ~99% माइक्रोफाइनेंस ऋण निम्न-आय वाले परिवारों की महिलाओं को प्रदान
- 76% ऋण पोर्टफोलियो ग्रामीण क्षेत्रों में
- गरीबी-रोधी टीका: संपत्ति निर्माण और आय सुरक्षा
- गुणक प्रभाव: गरीबी कम करता, शिक्षा के अवसर बढ़ाता
आर्थिक लाभ:
- 64% MFI ऋण विनिर्माण, व्यापार और सेवाओं में जाते
- वित्तीय समावेशन ने निवेशकों को आकर्षित किया; कुछ सार्वभौमिक बैंक बने (जैसे, बंधन)
MFIs के साथ मुद्दे
| मुद्दा | विवरण |
|---|---|
| उच्च ब्याज दरें | MFIs वाणिज्यिक बैंकों के 8-12% की तुलना में 12-30% चार्ज करते |
| बैंकों पर अत्यधिक निर्भरता | ~80% MFI वित्तपोषण बैंकों से (मुख्य रूप से निजी) उच्च दरों और अल्पकालिक ऋणों के साथ |
| कम वित्तीय साक्षरता | ~76% जनसंख्या में बुनियादी वित्तीय अवधारणाओं की समझ की कमी |
| क्षेत्रीय असंतुलन | पूर्व, उत्तर-पूर्व और दक्षिण क्षेत्रों में 68% सांद्रता |
| बहु-उधारी | ग्राहक अक्सर कई ऋण लेते जिससे उच्च पुनर्भुगतान बोझ |
SHGs और PRIs
अंतर्संबंध और तालमेल
| पहलू | विवरण |
|---|---|
| साझा उद्देश्य | SHGs: आर्थिक आत्मनिर्भरता; PRIs: स्थानीय शासन के माध्यम से राजनीतिक सशक्तिकरण |
| प्रशिक्षण मैदान | SHGs आत्मविश्वास, नेतृत्व, संगठनात्मक कौशल बनाते जो PRI भूमिकाओं में हस्तांतरणीय |
| संसाधन जुटाव | SHGs स्थानीय परियोजनाओं के लिए संसाधन जुटा सकते जो PRIs उपयोग कर सकते |
| क्षमता निर्माण | राज्य कार्यक्रम SHGs की क्षमता बनाते महिलाओं को PRI नेतृत्व के लिए तैयार करने के लिए |
| बढ़ी भागीदारी | SHGs में सक्रिय महिलाएँ चुनाव लड़ने और PRIs में भाग लेने की अधिक संभावना |
| बेहतर शासन | SHG सदस्य जमीनी स्तर का ज्ञान लाते; जवाबदेही और पारदर्शिता को बढ़ावा |
SHGs को बढ़ाने के लिए आगे का मार्ग
व्यापक सिफारिशें
सरकारी भूमिका (2nd ARC):
- सरकार को सुविधाप्रदाता और प्रवर्तक के रूप में कार्य करना चाहिए
- महिला साक्षरता को प्राथमिकता दें; पर्याप्त अवसंरचना के साथ लिंग-तटस्थ पारिस्थितिकी तंत्र बनाएँ
- विधायी सशक्तिकरण: स्थानीय अधिकारियों के साथ सहयोग के लिए SHGs को वैधानिक निकाय बनाएँ
वित्तीय प्रबंधन:
- वित्तीय प्रबंधन, लेखांकन, उत्पादन, विपणन में प्रशिक्षण
- बैंक कर्मचारियों के लिए लिंग संवेदीकरण प्रशिक्षण
विस्तार:
- SHG आंदोलन को शहरी और अर्ध-शहरी क्षेत्रों तक विस्तारित करें (2nd ARC)
प्रौद्योगिकी और बाजार लिंकेज:
- NGO सहायता के माध्यम से ई-मार्केट स्पेस उपलब्धता
- रिकॉर्ड-कीपिंग, वित्तीय लेनदेन, विपणन, प्रशिक्षण के लिए डिजिटल प्लेटफॉर्म
- ई-कॉमर्स, उत्पाद ब्रांडिंग, प्रदर्शनियों और व्यापार मेलों में भागीदारी को बढ़ावा
समग्र विकास:
- विविध गतिविधियों के लिए ऋण सुनिश्चित करें
- पर्याप्त बीमा कवरेज प्रदान करें
- ऋण प्रक्रियाओं को सरल बनाएँ
- SHGs को व्यापक समर्थन प्रणालियों में बदलें ("राष्ट्र सहायता समूह")